Update | Nederland is een nieuwe bank rijker

De nieuwste consumentenbank, die vandaag het levenslicht ziet, heet Knab. Een online bank, opgezet door René Frijters die eerder Alex Beleggersbank oprichtte. Knab wil de hegemonie van de grootbanken doorbreken.

Als je het woord Knab omdraait, staat er bank. Het is een bewuste keuze om de K voorop te zetten, want ‘de K is van klant en die staat voorop’. Een betaalrekening kost 180 euro per jaar bij de online bank, tien keer zoveel als bij sommige concurrenten, maar daarvoor wordt bankieren wel beter dan ooit, zegt Frijters: “grootbanken denken nog in de afdelingen sparen, hypotheken en beleggen. Wij kennen maar een afdeling en dat is de afdeling klant.”

Teleurgesteld
Peter Verhaar, die eerder samen met Frijters Alex Beleggingsbank oprichtte maar inmiddels onafhankelijk financieel commentator is, zegt blij te zijn dat er concurrentie in de bankenmarkt komt. "Er zijn maar drie grote spelers en we hebben vooral behoefte aan meer banken." Verhaar is wel teleurgesteld dat het slechts een spaarbank betreft. "Ik had wel verwacht dat er iets in de hypotheek-, verzekering- en met name pensioensfeer zou komen. Daar zitten mensen echt op te wachten. Maar dat kan nog komen natuurlijk."

De prijzen die Knab rekent vindt Verhaar "veel te duur". "Bij ABN AMRO betaal ik per jaar 33 euro. Daar krijg ik ook een huishoudboekje alerts. 180 euro per jaar is dan echt aan de dure kant. Dat zullen ze moeten gaan waarmaken met goede klantenservice." Verhaar is ook niet te spreken over de wijze waarop Knab communiceert over het rentepercentage dat zij bieden. "Op de website staat dat zij een percentage van 2,5 procent hanteren, maar dat krijg je tot 1 januari 2013. Daarna gaat het percentage omlaag naar 1,8. Ik vind dat echt een misser, vooral omdat het percentage een tiende procent lager is dan bij Aegon. Die krijgen dus goedkoop geld binnen."

Ondanks dat Knab opereert onder de licentie van Aegon, gelooft Verhaar wel in de onafhankelijkheid van de nieuwkomer. "Maar het is net als bij de ASM-bank en SNS Reaal. ASM fungeert daar als een goedkoop financieringskanaal voor SNS en ik denk dat Knab ook werkt als een financieringskanaal voor Aegon. Toch ziet Verhaar wel een toekomst voor de nieuwkomer in de bankenwereld. "Als ik naar de website ga krijg ik wel het idee dat ze echt rekening proberen te houden met je persoonlijke situatie. Ik ga het dus wel proberen."

Producten van Knab
Knab verkoopt als product een betaalrekening, een spaarrekening, een klant kan een deposito afsluiten en de klant kan een vermogensbeheerdienst afnemen. Voor deze laatste dienst betaalt de klant 1 procent met een maximum van 2000 euro per jaar.

Standaard betaalt de klant 15 euro per maand voor een bankpas en een digitaal overzicht in bankrekeningen, pensioen- en vermogenspositie. Vanuit dit totaaloverzicht kan de klant zelf een financieel plan maken – als je eerder wilt stoppen met werken, zie je in dit overzicht wat de consequenties daarvan zijn, op alle financiële vlakken. Maar dit overzicht behelst niet alleen het vermogen dat is ondergebracht bij Knab, het is een totaaloverzicht van al het vermogen dat is ondergebracht bij alle banken. Vanzelfsprekend ziet de klant alleen zijn eigen totale vermogen.

Onafhankelijke adviseurs
Naast bovennoemde zaken, krijgt een Knab-klant ook de beschikking over een aantal digitale hulpmiddelen zoals een roodstandapplicatie waardoor geld van de spaarrekening automatisch naar de betaalrekening wordt gestort als de 0-grens dreigt.

Hypotheken biedt Knab nog niet aan. En ze gaan ook niet stunten met de rente op spaarrekeningen. De bank krijgt ook geen fysieke kantoren. Wel een online platform waar klanten met elkaar in discussie kunnen. En als je advies wilt, betaal je daarvoor en geef je de adviseurs sterren. “Die adviseurs kun je spreken via een digitale spreekkamer. Die moet je inderdaad zelf betalen, maar je kunt ze ook van een rating voorzien. Dus als je tevreden bent over de adviseur geef je hem vijf sterren en als je ontevreden bent, geef je hem een ster. Het is belangrijk dat klanten elkaar helpen om het meest efficiënt met hun geld om te gaan.”

Verdienmodel
Opvallend is dat Knab dus alleen producten biedt, waar andere banken niets aan verdienen. Rente voor rood staan, zal Knab ook niet snel krijgen, door de speciale dienst die in dat geval automatisch geld van je spaarrekening overmaakt. De adviseurs zijn zelfstandigen, dus die verkopen ook geen producten van Knab; producten die Knab bovendien (nog) niet levert. En het vermogensbeheer kost bijna niets.

Zelf noemt Frijters het verdienmodel van Knab dan ook revolutionair. Want Knab vraagt de klant wel 180 euro per jaar voor diensten die bij andere banken dan weer bijna geen geld kosten. Daar krijg je wel een aantal unieke digitale diensten extra voor.

Het Financieele Dagblad noemt dit nieuwe verdienmodel broodnodig, want door strengere regelgeving kunnen banken niet meer zo makkelijk geld verdienen met polissen of hypotheken. Bovendien is daar veel meer kapitaal voor nodig vanwege de nieuwe internationale regels.

Knab heeft dus een vaste stroom aan inkomsten en de klant betaalt eigenlijk een reëel bedrag voor diensten van de bank, zonder dat je wordt lastiggevallen met producten waar echt op wordt verdiend. Of zonder onnodige rentes te hoeven betalen - rood staan kost geld, terwijl er op een andere rekening voldoende geld staat.

Doelstelling
Frijters had eerder succes met de oprichting van Alex beleggersbank. Knab is z’n nieuwste kindje, met financiële steun van Aegon. Het doel van Knab is om over vijf jaar meer dan 100.000 klanten te hebben. “Ik vind het belangrijk dat we klanten hebben die ongelofelijk blij zijn met de dienstverlening van Knab. Dat wordt het vanzelf een succes.”